漫畫/余寧山

　　手機(jī)軟件打車爽約或成信用污點(diǎn)

　　央行將首發(fā)8張個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照，互聯(lián)網(wǎng)成征信新元素　　失信成本將增加，提醒市民生活中更加重視履約

　　長(zhǎng)沙晚報(bào)記者 李素平

　　現(xiàn)在，如果你用手機(jī)打車軟件預(yù)約的士，爽約三次會(huì)被打車軟件封殺，而今后卻可能被記錄進(jìn)個(gè)人征信記錄，成為不守信的佐證；網(wǎng)上賒購的物品已經(jīng)收貨，錢卻一拖再拖不歸還，今后，這也有可能成為你的信用記錄污點(diǎn)……隨著央行對(duì)8家征信機(jī)構(gòu)首開綠燈，一些并不太起眼的小事，卻可能讓市民被貼上“不守信”、“不履約”的標(biāo)簽。

　　擴(kuò)容 央行將發(fā)8張個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照

　　1月5日，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。這意味著，包括騰訊、螞蟻金服旗下的芝麻信用、拉卡拉信用等8家征信機(jī)構(gòu)，將獲得央行的個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照。

　　此前，提供個(gè)人征信服務(wù)的僅人行征信系統(tǒng)一家。如今，個(gè)人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展注入了新的市場(chǎng)主體，將讓未來每個(gè)居民的經(jīng)濟(jì)行為更受到“失信或受懲戒”的約束。

　　對(duì)此，長(zhǎng)沙一位資深征信工作參與人士解讀稱，個(gè)人征信以前只有人行一家，如今新引入8家征信市場(chǎng)主體，也是執(zhí)行《征信管理?xiàng)l例》增加市場(chǎng)主體的體現(xiàn)?！斑@8家新加入的市場(chǎng)主體的定位，會(huì)與人行征信中心有一個(gè)明顯的區(qū)分，后者將承擔(dān)更多的社會(huì)職能，而新引入的8家征信機(jī)構(gòu)則將各有側(cè)重，服務(wù)于各自的業(yè)務(wù)需要?！?/p>

　　現(xiàn)狀 信用記錄對(duì)市民越來越重要

　　對(duì)老百姓來說，央行發(fā)放個(gè)人征信牌照，意味著未來個(gè)人信用越來越透明，個(gè)人信用在日常生活中的地位也將越來越重要。事實(shí)上，隨著中國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展和個(gè)人與銀行間借貸往來的增多，“個(gè)人信用”一詞已越來越多地出現(xiàn)在人們的經(jīng)濟(jì)生活中。

　　持卡人在使用信用卡的過程中，如果每月都按時(shí)還款，在中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)里的個(gè)人征信記錄就會(huì)被記錄為良好。長(zhǎng)期良好的個(gè)人信用記錄，對(duì)于辦理房貸或者其他貸款，甚至辦理出國(guó)簽證，都會(huì)有所幫助。

　　良好的信用記錄對(duì)個(gè)人最大的好處就是為個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富。一般而言，為保證收回貸款，銀行只有在您提供了充足的抵押品后才可能給您貸款。如果您擁有良好的信用記錄，就可能使銀行相信您會(huì)按時(shí)還款，即使您無法提供物質(zhì)抵押品，銀行也會(huì)給您貸款。因此，良好的信用記錄如同“信譽(yù)抵押品”，幫助您獲得銀行貸款。

　　變化 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)失信行為將被記錄得更全

　　值得一提的是，將獲牌照的8家征信機(jī)構(gòu)，為個(gè)人征信信息加入了豐富的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)元素。

　　比如上榜的騰訊征信、芝麻信用，其背后就是熱極一時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)大佬“二馬”馬云和馬化騰，而兩家的業(yè)務(wù)幾乎囊括了日常生活的衣食住行。從滴滴打車、快的打車軟件，到天貓?zhí)詫殹盎▎h”信用額度賒購，從網(wǎng)上的團(tuán)購付款評(píng)價(jià)，到線下的購物餐飲娛樂消費(fèi)，每個(gè)人的日常生活中都可能使用其相關(guān)業(yè)務(wù)，在此過程中的行為是否誠(chéng)信都將有據(jù)可查。

　　此前在央行的個(gè)人征信系統(tǒng)，收錄的個(gè)人信用信息包括：個(gè)人的基本信息，如姓名、出生地、職業(yè)、收入、學(xué)歷以及住址等；金融和借貸信息，如助學(xué)貸款、車貸、房貸以及信用卡還款記錄等；消費(fèi)信息，如商場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)信息，頻次檔次等；社會(huì)公共信息，如法院判決、偷稅漏稅，公交地鐵逃票等記錄。

　　而在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)化融合發(fā)展的當(dāng)下，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可更詳實(shí)地記錄個(gè)人在繳費(fèi)、支付、還款、消費(fèi)方面是否按時(shí)足額，進(jìn)而被作為個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為是否足夠守信的參考。

　　影響 失信成本將增加，守信則可獲益

　　很多市民可能領(lǐng)略過個(gè)人信用記錄不良的后果。在芙蓉區(qū)某事業(yè)單位供職的肖先生，2009年就曾因?yàn)榉抠J有37次逾期還款，而導(dǎo)致再貸款購第二套房時(shí)被多家銀行“一票否決”，彼時(shí)人行征信系統(tǒng)尚處在建立完善階段。而今，伴隨著新的市場(chǎng)主體的加入，以及個(gè)人信用信息被更多地應(yīng)用到借貸、授信、求職等領(lǐng)域，其對(duì)每個(gè)消費(fèi)者的影響將更為深刻。

　　使用過滴滴打車軟件的消費(fèi)者大多知道，預(yù)約打車爽約3次，就將被列入黑名單，無法再享受打車預(yù)約這一便利?？梢灶A(yù)見的是，伴隨著騰訊征信、芝麻信用等新的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)主體的加入，未來打車預(yù)約屢屢爽約的后果可能會(huì)更嚴(yán)重，不只影響打車，甚至可能影響到信用貸款，辦理一些金融業(yè)務(wù)時(shí)也可能無法享受銀行的優(yōu)待。日前，滴滴打車軟件有關(guān)人士接受媒體采訪時(shí)證實(shí)了這種可能。

　　事實(shí)上，新的個(gè)人征信市場(chǎng)主體的引入，不僅將加大失信的懲戒，也將讓守信個(gè)人更受待見，并獲得相關(guān)便利。來自螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，其旗下芝麻信用收集的消費(fèi)者數(shù)據(jù)，可以用作其信用貸款核發(fā)的參考。另外，如果征信機(jī)構(gòu)的信用信息為租車服務(wù)公司所用，那么信用評(píng)分高的人也許可以免去押金。

　　釋疑 個(gè)人征信信息擴(kuò)容無須擔(dān)心泄露隱私

　　互聯(lián)網(wǎng)成為征信體系的新元素，尤其是業(yè)務(wù)涵蓋消費(fèi)者生活多方面的騰訊及芝麻信用，成為首批個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，引發(fā)了市場(chǎng)的密切關(guān)注。部分消費(fèi)者由此擔(dān)心，會(huì)否因?yàn)槠浠ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信用信息的采集，導(dǎo)致個(gè)人隱私的泄露，甚至讓自己處于“24小時(shí)被監(jiān)控”的狀態(tài)？

　　對(duì)此，記者昨日咨詢長(zhǎng)沙一位多年從事征信工作的業(yè)內(nèi)人士了解到，《征信管理?xiàng)l例》對(duì)于征信機(jī)構(gòu)采集的信息有著明確的要求。事實(shí)上，條例規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過5年，征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額等信息。而征信機(jī)構(gòu)若出現(xiàn)信息泄露，損害信息主體合法權(quán)益時(shí)，央行將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

　　這位不愿具名的人士分析指出，此次新引入的8家市場(chǎng)主體屬于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，其各自對(duì)個(gè)人征信信息的集納使用也會(huì)有所不同，短期內(nèi)信息共享并不現(xiàn)實(shí)。不過他認(rèn)為，將數(shù)據(jù)征信化這一做法是否需要普遍推廣，仍有待觀察，畢竟一些行為可以通過技術(shù)手段來約束，征信的本質(zhì)還在于個(gè)體是否守信是否履約。

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　　如何查詢自己的信用記錄

　　如果你最近有貸款買房、買車的計(jì)劃，不妨先查一下自己的信用記錄。如果有不良的信用記錄，那么你的貸款很可能被拒。

　　目前，個(gè)人征信只有人行一家，市民可以在網(wǎng)上查詢自己的信用記錄。中國(guó)人民銀行征信中心個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)址為：https://ipcrs.pbccrc.org，需要查詢的個(gè)人可先進(jìn)入該網(wǎng)站進(jìn)行注冊(cè)。

　　點(diǎn)擊“注冊(cè)”后，您需要先“同意”個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)查詢服務(wù)協(xié)議，隨后便可進(jìn)入驗(yàn)證環(huán)節(jié)了。這一步主要是驗(yàn)證查詢者是否為信用報(bào)告本人，您會(huì)看到有“數(shù)字證書驗(yàn)證”和“問題驗(yàn)證”兩種方式供選擇。據(jù)了解，如果查詢?nèi)嗽k理過貸款或有正在使用的信用卡（含準(zhǔn)貸記卡），并且該信息已被保送到個(gè)人征信系統(tǒng)中，那么可在兩種驗(yàn)證方式中任意選擇，而如果沒有辦理過貸款或正在使用的信用卡，就只能選擇“數(shù)字證書驗(yàn)證”方式驗(yàn)證身份。

　　所謂的“數(shù)字證書驗(yàn)證”就是通過我們常說的密鑰（U-Key）來驗(yàn)證身份，目前與平臺(tái)合作的有77家銀行，絕大多數(shù)為區(qū)域性商業(yè)銀行及部分股份制銀行。