七、本人終了費(fèi)用

　　至60歲壽險(xiǎn)保障需求

　　至80歲壽險(xiǎn)保障需求

　?。?）收入及保障缺口

　　項(xiàng)目先生太太子女共同收入

　　一、退休前收入總額

　　1、目前年工資獎(jiǎng)金

　　2、剩余工作時(shí)間

　　二、退休后收入總額

　　1、年退休金

　　2、退休后生存期

　　三、退休前房租收入總額

　　1、退休前年租金

　　2、剩余工作時(shí)間

　　四、退休后房租收入總額

　　1、退休后年租金

　　2、退休后生存期

　　五、其他收入總額

　　六、已有壽險(xiǎn)

　　七、至60歲已有資源

　　至80歲已有資源

　　八、壽險(xiǎn)保障缺口（萬(wàn)）

　　至60歲壽險(xiǎn)保障缺口（萬(wàn)）

　　至80歲壽險(xiǎn)保障缺口（萬(wàn)）

　?。ㄕf(shuō)明：以上兩個(gè)表格中的項(xiàng)目需根據(jù)客戶的具體情況增減）

　　三、保險(xiǎn)規(guī)劃的方案設(shè)計(jì)

　　利用保險(xiǎn)需求計(jì)算出保額后，需要根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)狀況，做出全面的產(chǎn)品組合。但在實(shí)際工作中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一種現(xiàn)象，若按這個(gè)計(jì)算結(jié)果作保險(xiǎn)方案，保費(fèi)可能會(huì)很高，超出了客戶的投保能力，有人因此認(rèn)為這種方法不適用。出現(xiàn)這種現(xiàn)象主要原因有：客戶收入較低、險(xiǎn)種保費(fèi)較高（很多險(xiǎn)種是復(fù)合型的、預(yù)定利率較低）。解決這一問(wèn)題可從五方面入手，一是逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)規(guī)劃，不搞一步到位。先作重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、保障性壽險(xiǎn)、住院類險(xiǎn)種，然后是儲(chǔ)蓄類、養(yǎng)老類。二是在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)，合理組合。如英大泰和人壽的意外傷害險(xiǎn)，一類職業(yè)每萬(wàn)元保額的保費(fèi)18元，40萬(wàn)保額就需720元，而意外傷殘險(xiǎn)一類職業(yè)每萬(wàn)元保額的保費(fèi)只需6元（意外傷殘險(xiǎn)無(wú)意外身故的保險(xiǎn)責(zé)任，這個(gè)功能可由壽險(xiǎn)補(bǔ)充）。用這兩個(gè)險(xiǎn)種組合，40萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)保費(fèi)就只需580元。三按年齡規(guī)劃保額。同一個(gè)人，其所需的保額往往隨年齡遞減，可用定期壽險(xiǎn)分段組合，年齡越大時(shí)保額可適當(dāng)減小，從而降低保費(fèi)。如可把定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間確定為5年、10年、15年、20年、30年等多個(gè)時(shí)間段，四是靈活確定交費(fèi)期限。我們現(xiàn)在的保障性險(xiǎn)種有傳統(tǒng)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等多種形態(tài)，由于預(yù)定利率較低（傳統(tǒng)險(xiǎn)2.5%，分紅險(xiǎn)2%），保費(fèi)較高。隨著市場(chǎng)變化，保費(fèi)將會(huì)變得便宜，對(duì)于傳統(tǒng)定期壽險(xiǎn)適合選擇保障期間短的，既可以減少保費(fèi)支出（保險(xiǎn)期間越短保費(fèi)越低，如英大泰和人壽的定期壽險(xiǎn)、附加定期），又可以選擇將來(lái)推出的更優(yōu)的險(xiǎn)種。五是選擇純保障性（消費(fèi)性）險(xiǎn)種。很多險(xiǎn)種是復(fù)合型的，既有保障功能又有儲(chǔ)蓄功能，保費(fèi)較高，而消費(fèi)性險(xiǎn)種保費(fèi)低，可以用更少的錢來(lái)獲得更大的保障。

　　四、深度挖掘保險(xiǎn)產(chǎn)品功能，滿足客戶需求

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅有保障而且還有避稅及保全資產(chǎn)的功能。對(duì)于高收入的客戶，不僅要繳納個(gè)人收入所得稅、銀行存款的利息稅，將來(lái)還面臨著可能開(kāi)征的資本利得稅和遺產(chǎn)稅。相對(duì)于其它理財(cái)產(chǎn)品而言，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有免稅的優(yōu)勢(shì)。我國(guó)法律規(guī)定：保險(xiǎn)賠款可以免稅且可免于債務(wù)清償。這個(gè)規(guī)定，在很多國(guó)家都是通行的，很多企業(yè)家就是通過(guò)保險(xiǎn)的方式來(lái)保全資產(chǎn)。此外，在變幻莫測(cè)的生意場(chǎng)上，企業(yè)的倒閉破產(chǎn)時(shí)有發(fā)生，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品免于債務(wù)清償?shù)奶攸c(diǎn)，很多人避免了"奮斗一生，兩手空空"的結(jié)果，從而避免了對(duì)家庭生活產(chǎn)生的影響。在設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃方案時(shí)，我們可以利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的這一特點(diǎn)，為客戶作一份完善的理財(cái)規(guī)劃。