大部分市民可能從來沒考慮過一個(gè)問題：“自己的錢放在銀行完全保險(xiǎn)嗎？”近日，記者獲悉，中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2013）》表示，當(dāng)前建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識，可擇機(jī)出臺并組織實(shí)施。

　　“利率價(jià)格戰(zhàn)”加速“存款保險(xiǎn)”出臺

　　“存款保險(xiǎn)制度受到如此重視的原因在于，它是利率市場化的重要前提條件。”某國有大型銀行業(yè)內(nèi)人士表示：從去年6月8日起，金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，標(biāo)志著存款利率市場化改革正式啟動(dòng)。國有大型商業(yè)銀行（工、建、農(nóng)、中、交、郵儲）、股份制商業(yè)銀行和區(qū)域性銀行迅速劃分為三個(gè)陣營開打利率價(jià)格戰(zhàn)。

　　“隨著攬儲價(jià)格戰(zhàn)的持續(xù)，部分商業(yè)銀行提高高風(fēng)險(xiǎn)的貸款比重，也會(huì)增加商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。在美國的利率市場化進(jìn)程中每年都會(huì)倒閉幾百家銀行。而目前中國還沒有‘存款保險(xiǎn)’制度，如果商業(yè)銀行產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，那么政府會(huì)出手相救，但這些都不是長久之計(jì)，因此存貸利率的逐步放開也倒逼了存款保險(xiǎn)制度的進(jìn)一步出臺。”天津市經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究所李文增認(rèn)為。

　　“存款保險(xiǎn)”限額或在20萬至30萬元

　　“存款保險(xiǎn)”制度限額保險(xiǎn)的賠償上限會(huì)設(shè)定在多少？對此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制，央行計(jì)劃為98%的儲戶提供全額保險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前有20萬至30萬元以下的存款戶大約占到總賬戶的95%以上。

　　據(jù)瑞銀證券發(fā)布報(bào)告預(yù)計(jì)，中國將推行限額保險(xiǎn)制度，但為了實(shí)現(xiàn)隱性全額保險(xiǎn)向顯性保險(xiǎn)的平穩(wěn)過渡，不排除先實(shí)行全額保險(xiǎn)作為過渡方案的可能。目前國際上存款保險(xiǎn)限額大多集中在2至5倍左右的人均GDP水平，但由于中國的儲蓄率相對較高，人均GDP的4至6倍較為合適。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，“存款保險(xiǎn)”制度有處置金融風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)金融穩(wěn)定的職能，也是金融監(jiān)管體系的重要組成部分。一旦該制度出臺或許會(huì)先在一部分小型商業(yè)銀行、城商行等金融機(jī)構(gòu)試行。（濱海時(shí)報(bào)）